二、“互联网+”下的金融变革对人才需求的影响

互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。金融业的互联网化转变促使对金融人才的需求发生变化。

（一）金融业的互联网化转变

1．传统金融机构的网络化

伴随着网络渗透性的不断提高，传统金融业利用互联网对其业务进行营销、组织和技术化管理，主要表现在以下两个方面。

第一，互联网平台和渠道的利用。证券业是金融业中较早利用互联网优势的部门，网络交易商通过网站发布证券交易行情，并提供通过互联网直接在其网站进行证券买卖的服务。另外，商业银行、证券公司、基金公司、保险公司等金融机构纷纷设立自己的网站，宣传自己的金融产品，并提供金融产品交易。根据《中国网上银行年度监测报告》（2012—2013）显示，2012年中国电子银行交易笔数高达896.2亿笔，电子银行替代率提高到72.3%；中国网银交易规模为820万亿元，增长率为17%。并且，一些商业银行构建自己的电子商城平台。例如，2011年，交通银行推出了“交博汇”，包括企业馆、金融馆和商品馆，当客户在线购买商品时，交博汇可以提供包括贷款支付在内的多种信贷支付模式（梁璋，沈凡，2013）。

第二，金融机构与互联网企业的深度融合。在保险方面，2013年2月，我国首家试点的网络保险公司“众安在线财产保险股份有限公司”被保监会批准筹建，突破国内现有保险营销模式，不设分支机构、完全通过互联网进行销售和理赔；在银行方面，2014年9月，首批5家试点民营银行被批准筹建，其中，浙江网商银行的第一大股东是阿里巴巴集团的浙江蚂蚁小微金融服务集团，深圳前海微众银行的第一大股东是腾讯公司旗下的深圳市腾讯网域计算机网络有限公司，这两家民营银行均借助互联网来进行业务创新、经营和管理，发展成为互联网银行；在证券方面，阿里小贷与东方证券资产管理公司推出了1-10号专项资产管理计划，方正证券与顺网科技合作打造P2P投融资业务平台，91金融获得了海通证券全资子公司海通开原的战略投资；在基金销售方面，阿里巴巴与天弘基金深度合作，余额宝迅速发展，其对应的天弘增利宝净资产规模名列全球货币基金第三名。

2．新兴互联网金融的发展

伴随着传统金融业通过互联网平台扩展业务，互联网企业和平台也开始向金融业扩展，主要表现在以下三个方面。

第一，互联网支付。互联网支付是指通过计算机、手机等设备，依托互联网发起支付指令、转移货币资金的服务，主要以第三方支付为代表。在第三方支付模式中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，并由第三方通知卖家货款到账、要求发货；买方收到货物，并检验商品进行确认后，通知第三方付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户上。至今为止，我国中央银行为200多家第三方支付企业颁发了业务许可证。

第二，网络借贷。网络借贷包括个体网络借贷（即P2P网络借贷）、网络小额贷款以及互联网供应链金融。P2P网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷，主要包括非盈利的公益性信息平台、单纯中介的盈利型信息平台和复合中介的盈利型信息平台三种形式；网络小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，利用互联网向客户提供的小额贷款；互联网供应链金融是指互联网企业基于大数据技术，在放贷前可以通过分析借款人历史交易记录，迅速识别风险，确定信贷额度，借贷效率极高；在放贷后，可以对借款人的资金流、商品流、信息流实现持续闭环监控。

第三，股权众筹融资。股权众筹融资主要是指通过互联网形式进行公开小额股权融资的活动。股权众筹融资必须通过股权众筹融资中介机构平台（互联网网站或其他类似的电子媒介）进行。与向少量的成熟投资者（如VC、PE和天使投资人）的筹资不同，众筹融资立足于向一大群投资者筹集资金，每个投资者只需投资少量的资金（Belleflamme，et al.，2011）。并且众筹融资不需要银行或承销商等中介机构，任何人只要能够通过社交网络说服公众相信其理由和想法，均可以直接从投资者处实时获取资金且无需承担其他中间费用，单个投资者提供少量资金，聚沙成塔积少成多，形成筹资者所需资本（Bradford，2012）。

（二）实践导向下的人才需求转变

1．互联网金融的健康发展需要强大的人才基础

互联网金融的持续发展，不仅需要政府社会的多方面支持，更需要百千万的不同层次的互联网金融人才投身到这场变革中，发挥聪明才智，贡献创新理念和专业知识（胡显章，2015）。对于一个企业而言，人力资源不仅具有先导性，也具有战略性，对企业总体发展战略和目标的实现具有举足轻重的作用。在互联网金融的众多企业中，人力资源是一个企业的核心竞争力，优秀的人才不仅是金融产品的设计者和创造者，也是降低市场风险、操作风险的重要基础，也是互联网金融健康、可持续发展的重要保证。

2．现有互联网金融人才供给和需求严重失衡

目前，互联网金融人才市场存在严重的超额需求。由智联招聘发布的2014年《中国银行金融业薪酬趋势和人才留任》报告中显示，互联网金融人才在市场上十分稀缺，互联网金融行业收入水平较高。为了吸引高级管理人才，一些企业甚至开出双倍薪水。不仅如此，互联网金融行业基础员工的收入水平也相对较高。以宜信为例，其在智联招聘上理财经理的薪水已经开到每月8000元以上。

较高的收入水平体现出互联网金融人才市场供给和需求的严重失衡。从人才供给方面看，互联网金融发展时间较短，社会公众缺乏对互联网金融的认识，我国高校侧重于对传统金融行业和计算机专业的人才培养，因此，具有“金融知识+互联网知识”特征的互联网金融人才的储备相对较少；从人才需求方面看，互联网金融行业发展迅猛，以P2P为例，全国共有P2P平台6500多家，投资人数350多万，借款人数150多万，单月行业成交量高达到1500多亿元，截至2015年10月31日，P2P总成交量已突破万亿，互联网金融发展迅猛导致人才需求极度旺盛，未来数年，我国互联网金融人才缺口将达300多万。

3．互联网金融对人才知识结构和能力结构的要求

互联网金融要求其从业人员既要精通传统金融，又要具有互联网思维（张宁，2015）。一方面，互联网金融人才需要熟练地掌握金融知识，互联网金融产品的设计、投资融资的对接和匹配、对投资项目的审核、对风险的控制都需要金融知识的实践操作，对微观金融理论和实践的有效把握是互联网金融企业生存和发展的基础；不仅如此，互联网金融企业也会受到经济政策、国内外金融市场的影响，因此，也需要其从业人员能够对宏观经济金融政策进行明确解读，能够理解不同金融市场之间的风险传导和风险控制；另一方面，互联网金融人才需要具有互联网的思维模式，能够熟练运用计算机工具进行数据计算和信息处理，打破传统金融行业的思想壁垒和运营惯性，突破时空的限制，具备创新精神，通过差异化经营，更好地为投融资客户服务。