第五节 保险合同的一般法律规定
单项选择题（以下各小题所给出的4个选项中，只有1项最符合题目要求，请将正确选项的代码填入括号内）
1．按照我国《保险法》的规定，如被保险人未履行危险增加通知的义务，则保险人（ ）。[2010年7月真题]
A．减少保险价值
B．减少保险金额
C．提高保险费率
D．不承担赔偿责任
【答案】D
【解析】按照权利义务对等和公平原则，被保险人在保险标的危险程度增加时，应及时通知保险人。保险人则可以根据保险标的危险增加的程度决定是否提高保险费和是否继续承保。被保险人未履行危险增加通知义务的，保险标的因危险程度增加而发生的保险事故，保险人不负赔偿责任。
2．当事人已经订立，但不发生效力，法律也不予保护的保险合同，属于（ ）。[2010年8月真题]
A．有效保险合同
B．无效保险合同
C．失效保险合同
D．违法保险合同
【答案】B
【解析】无效保险合同是指当事人虽然订立，但不发生法律效力、国家不予保护的保险合同。保险合同被确认无效后，自始无效；而保险合同的有效是指保险合同是由当事人双方依法订立，并受国家法律保护。
3．保险合同的变更是指在保险合同的有效期间，当事人依法对合同条款所作的修改或补充。其中，保险合同主体的变更属于（ ）。[2010年7月真题]
A．广义保险合同变更
B．狭义保险合同变更
C．相对保险合同变更
D．绝对保险合同变更
【答案】A
【解析】保险合同的变更是指保险合同有效期间，当事人依法对合同条款所作的修改或补充。合同的变更，有狭义和广义之分，前者是指当事人双方权利、义务的变更；后者不仅包括权利、义务的变更，而且包括主体和客体的变更。
4．按照我国《保险法》的规定，如财产保险合同的投保人、被保险人未按约定维护保险标的安全，保险人享有的权利包括（ ）。[2010年7月真题]
A．通知危险增加
B．减少保险金额
C．减少保险价值
D．解除保险合同
【答案】D
【解析】保险合同订立后，财产保险合同的投保人、被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，维护保险标的安全。保险人有权对保险标的安全工作进行检查，经被保险人同意，可以对保险标的采取安全防范措施。投保人、被保险人未按约定维护保险标的安全的，保险人有权要求增加保险费或解除保险合同。
5．按照我国《保险法》的规定，投保人的如实告知所应遵循的原则是（ ）。[2010年8月真题]
A．有限告知原则
B．询问告知原则
C．无限告知原则
D．客观告知原则
【答案】B
【解析】我国《保险法》实行询问告知的原则，即投保人对保险人询问的问题必须如实告知，而对询问以外的问题，投保人没有义务告知；保险人没有询问到的问题，投保人不告知不构成对告知义务的违反。
6．中国保险监督管理委员会对保险合同条款中有关规章类或视同规章部分进行的解释，属于（ ）。[2010年7月真题]
A．司法解释
B．行政解释
C．立法解释
D．仲裁解释
【答案】B
【解析】行政解释是指国家最高行政机关及其主管部门对自己根据宪法和法律所制定的行政法规及部门规章所作的解释。中国保险监督管理委员会是中国保险业的最高行政主管机构，其有权解释保险合同条款中有关规章类或视同规章部分，有权解释由中国保险监督管理委员会审批的保险条款。这些解释虽对法院的判决具有重要的影响，但不具有必须执行的强制力。
7．按照我国《保险法》的规定，由于被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人（ ）。[2010年7月真题]
A．可以拒绝赔偿保险金
B．可以相应增加保险费
C．可以相应扣减保险金或者要求返还相应保险金
D．可以加倍扣减保险金或者要求返还相应保险金
【答案】C
【解析】《保险法》第六十一条第三款规定，被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金。
8．保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议，须经过（ ）两个阶段。
A．被保险人提出保险要求和保险人同意承保
B．投保人提出保险要求和被保险人同意承保
C．投保人提出保险要求和受益人同意承保
D．投保人提出保险要求和保险人同意承保
【答案】D
【解析】保险合同的订立是投保人与保险人之间基于意思一致而进行的法律行为。《保险法》第十三条规定，投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。因此，保险合同的成立，须经过投保人提出保险要求和保险人同意承保两个阶段，也就是合同实践中的要约和承诺阶段，通常是由投保人提出投保申请书，保险人同意后签发保险单或者其他保险凭证。
9．（ ）是保险合同订立过程中最先提出要约的人。
A．保险人
B．被保险人
C．投保人
D．受益人
【答案】C
【解析】就保险合同的订立而言，要约即为提出保险要求。保险合同通常采用格式合同，保险合同的订立通常是由投保人提出要约，即投保人填写投保单，向保险人提出保险要求。
10．对于保险合同的生效，我国的保险实践普遍遵循（ ）的规定。
A．即时起保
B．约定起保
C．零点起保
D．次日起保
【答案】C
【解析】一般来说，合同成立即生效，但我国实务中通常约定交纳保险费为合同生效的条件。同时，还约定在合同成立后的一定条件下或某一时间开始才生效。在我国保险实务中也普遍实行“零点起保”的规定。
11．（ ）是指保险合同由双方当事人依法订立，并受国家法律保护。
A．保险合同成立
B．保险合同变更
C．保险合同转让
D．保险合同有效
【答案】D
【解析】A项保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议；B项保险合同的变更是指保险合同有效期间，当事人依法对合同条款所作的修改或补充；C项保险合同的转让（即保险合同的主体变更）是指保险合同的当事人或关系人的变更。
12．在我国，（ ）不属于保险合同有效应具备的条件。
A．当事人有行为能力
B．保险事故的发生必须与保险标的的损失之间有因果关系
C．当事人意思表达真实
D．当事人不违反法律或者社会公共利益
【答案】B
【解析】在我国，只要保险合同具备《民法通则》规定的民事法律有效要件，即当事人有相应的行为能力、意思表示真实、不违反法律或者社会公共利益，就可以认定其有效。
13．按照（ ）分类，保险合同无效可分为绝对无效和相对无效。
A．无效的条件
B．无效的程度
C．无效的特点
D．无效的性质
【答案】D
【解析】B项按照无效的程度，保险合同的无效可分为全部无效和部分无效。
14．（ ）是指由于行为人不合格，或者采取欺诈胁迫手段订立的合同，或者违反法律或行政法规的保险合同等，自订立时起就不发生法律效力的保险合同。
A．绝对无效保险合同
B．相对无效保险合同
C．全部无效保险合同
D．部分无效保险合同
【答案】A
【解析】根据无效的性质，保险合同的无效可以划分为绝对无效和相对无效。保险合同绝对无效是指保险合同自订立时起就不发生法律效力，如行为人不合格，采取欺诈胁迫等手段订立的合同，违反法律或行政法规的合同等；而依照我国《民法通则》及《合同法》的相关规定，重大误解和显失公平的保险合同则是相对无效的保险合同。
15．财产保险中善意的超额保险与人身保险中被保险人实际年龄与保单所填写的年龄不符（未超过该险种保险年龄限制）分别属于（ ）。
A．绝对无效、部分无效
B．相对无效、全部无效
C．部分无效、部分无效
D．相对无效、绝对无效
【答案】C
【解析】保险合同全部无效是指因违反国家禁止性规定而被确认无效后，不得继续履行的保险合同，如投保人对保险标的不具有保险利益的保险合同、违反国家利益和社会公共利益的保险合同、保险标的不合法的保险合同等；保险合同部分无效是指保险合同某些条款的内容无效，但合同的其他部分仍然有效，如善意的超额保险，超额部分无效。
16．保险人将收取的保险费退还投保人的行为属于无效保险合同处理方式中的（ ）。
A．返还财产
B．赔偿损失
C．追缴财产
D．退还保费
【答案】A
【解析】无效保险合同的处理方式有：①返还财产。保险合同被确认无效后，因其自始无效，当事人双方应将合同恢复到履行之前的状态，即保险人应将收取的保险费退还投保人；发生保险金额赔偿或给付的，被保险人应将该项金额返还给保险人。②赔偿损失。对无效保险合同给当事人造成损失的，应按照过错责任，由过错的一方赔偿；如是双方过错，则相互赔偿。
17．某保险合同于6月9日填具投保单投保企业财产保险，保险公司于6月14日收取保险费并于当日签发了保险单，保险单于6月16日送达投保人。该保险合同生效的时间是（ ）。
A．6月9日零时
B．6月11日零时
C．6月15日零时
D．6月16日零时
【答案】C
【解析】一般来说，保险合同成立即生效，但我国实务中通常约定交纳保险费为合同生效的条件。同时，还约定在合同成立后的一定条件下或某一时间开始才生效。在我国保险实务中也普遍实行“零点起保”的规定。
18．保险合同当事人双方依法全面完成合同约定义务的行为称为保险合同的（ ）。
A．生效
B．履行
C．解除
D．终止
【答案】B
【解析】A项保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力；C项保险合同的解除是指保险合同有效期间，当事人依法律规定或合同约定提前终止合同效力的一种法律行为；D项保险合同的终止是指某种法定或约定事由的出现，致使保险合同当事人双方的权利义务归于消灭。
19．履行保险事故发生通知义务，是被保险人或受益人获得保险赔偿或给付的必要程序。除法律要求外，保险事故发生后的通知，（ ）。
A．只能是口头形式
B．可以是书面或口头形式
C．只能是书面形式
D．只能是背书形式
【答案】B
【解析】履行保险事故发生通知义务是投保人应履行的义务之一，也是被保险人或受益人获得保险赔偿或给付的必要程序。保险事故发生后的通知可以采取书面或口头形式，法律要求采取书面形式的应当采取书面形式。
20．投保人对履行保险合同须承担的义务不包括（ ）。
A．保险标的危险增加通知
B．交付保险费
C．维护保险价值安全
D．保险事故发生通知
【答案】C
【解析】投保人对保险合同的履行须承担如下义务：①如实告知；②交付保险费；③维护保险标的安全；④保险标的危险增加通知；⑤保险事故发生通知；⑥财产保险的出险施救；⑦提供索赔单证；⑧协助追偿。
21．（ ）是指投保人、被保险人或受益人向保险人索赔时提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料的行为。
A．提供索赔单证
B．提供损失评估报告
C．保险事故发生通知
D．提供损失证明
【答案】A
【解析】《保险法》第二十二条规定，保险事故发生后，向保险人提供索赔单证是投保人、被保险人或受益人的一项法定义务。向保险人索赔应当提供的单证，是指与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料，包括保险单、批单、检验报告、证明材料等。财产保险合同、人身保险合同的保险金请求均应履行该项义务。
22．根据《保险法》规定，对属于保险责任的，保险人应在与被保险人或受益人达成有关赔偿或给付保险金的协议后（ ）日内，履行赔偿或给付保险金义务。
A．7
B．10
C．15
D．20
【答案】B
【解析】《保险法》第二十三条规定，保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定。对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
23．下列不属于保险人应履行的义务的是（ ）。
A．保险事故通知义务
B．签发保险单义务
C．赔偿或给付保险金义务
D．为投保人、被保险人保密
【答案】A
【解析】保险人的主要义务包括：①条款说明；②承担保险赔偿（给付）义务；③及时签发保险单证；④为投保人、被保险人保密。A项保险事故通知属于投保人应该履行的义务。
24．保险合同的（ ）实质上就是保险合同的当事人或关系人的变更。
A．更改
B．废止
C．转让
D．复效
【答案】C
【解析】保险合同的转让，即保险合同的主体变更，是指保险合同的当事人或关系人的变更。保险合同的主体变更有两个基本特征：一是不改变合同的权利义务和客体；二是合同主体变更的对象主要是投保人、被保险人或者受益人。
25．在人身保险合同关系里，须经（ ）同意，投保人方可变更受益人。
A．代理人
B．被保险人
C．受益人
D．保险人
【答案】D
【解析】《保险法》第四十一条规定，人身保险合同的被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。投保人变更受益人时须经被保险人同意。投保人或被保险人变更受益人的，须书面通知保险人，保险人收到该书面通知后，应在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。
26．延长或缩短保险期限属于保险合同的（ ）变更。
A．主体
B．客体
C．内容
D．形式
【答案】C
【解析】保险合同的内容变更，是指保险合同主体的权利和义务的变更，不包括保险合同主体，即保险人、投保人、被保险人或受益人的变更，即在保险合同当事人及关系人不变的情形下，变更合同条款。例如，财产保险合同中保险标的的价值、数量、存放地点、危险程度、保险期限等发生变化；人身保险合同中被保险人职业、保险金额、交费方法等发生变化。
27．（ ）根据实际需要提出变更保险合同内容。
A．保险人
B．投保人
C．公估人
D．受益人
【答案】B
【解析】保险合同内容的变更一般由投保人提出。投保人变更保险合同的情形有两种：①投保人根据实际需要提出变更保险合同内容；②投保人根据法律规定提出变更保险合同内容。
28．人身保险合同效力中止后（ ）内双方未就恢复保险合同效力达成协议的，保险人有权解除合同。
A．半年
B．1年
C．2年
D．5年
【答案】C
【解析】分期支付保险费的人身保险合同，投保人在支付了首期保险费后，未按约定或法定期限支付当期保险费的，合同效力中止，合同效力中止后两年内双方未就恢复保险合同效力达成协议的，保险人有权解除保险合同。保险人解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。
29．（ ）有权随时解除保险合同，除非出现《保险法》有规定或保险合同另有约定的情形。
A．保险人
B．投保人
C．被保险人
D．受益人
【答案】B
【解析】《保险法》第十五条规定，除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除保险合同，保险人不得解除合同。
30．根据《保险法》规定，投保人对下列选项中的（ ）不具有合同解除权。
A．货物运输保险合同
B．财产保险合同
C．机动车辆第三者责任险合同
D．人寿保险合同
【答案】A
【解析】《保险法》第五十条规定，货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人不得解除合同。
31．人身保险合同的（ ）死亡，保险合同终止。
A．代理人
B．保险人
C．被保险人
D．受益人
【答案】C
【解析】人身保险合同以被保险人的寿命或身体为保险标的，其保险利益是投保人对被保险人的寿命或身体所具有的法律上承认的利益。被保险人如果非因保险事故或事件而死亡，投保人于该保险合同就不再有保险利益，保险合同也就随之而灭失。
32．保险合同终止的最常见、最普遍的原因是（ ）。
A．保险合同因履行而终止
B．保险合同因期限届满而终止
C．保险合同因保险标的灭失而终止
D．保险合同因被保险人死亡而终止
【答案】B
【解析】保险合同终止的原因包括：①保险合同因期限届满而终止，是保险合同终止的最普遍、最基本的原因；②保险人因履行而终止；③人身保险合同因被保险人的死亡而终止；④财产保险合同因保险标的灭失而终止；⑤因解除而终止。
33．意图解释原则的具体做法是书面约定与口头约定不一致时，以（ ）为准。
A．书面约定
B．口头约定
C．基本条款
D．特约条款
【答案】A
【解析】意图解释即按保险合同当事人订立保险合同的真实意思，对合同条款所作的解释。其具体做法是：书面约定与口头约定不一致时，以书面约定为准；保险单及其他保险凭证与投保单及其他合同文件不一致时，以保险单及其他保险凭证中载明的合同内容为准等。
34．（ ）是指按照保险合同条款所使用文句的通常含义和保险法律、法规及保险习惯，并结合合同的整体内容对保险合同条款所作的解释。
A．文义解释
B．意图解释
C．专业解释
D．法定解释
【答案】A
【解析】ABC三项均属于保险合同解释的原则。B项意图解释是指按保险合同当事人订立保险合同的真实意思，对合同条款所作的解释；C项专业解释是指对保险合同中使用的专业术语，应按照其所属专业的特定含义解释。
35．下列选项中，（ ）不属于法定解释的范畴。
A．仲裁解释
B．司法解释
C．学理解释
D．行政解释
【答案】C
【解析】法定解释又称有权解释，是特定的国家机构以宪法和法律所赋予的对有关法律、行政法规、部门规章等解释权所进行的解释，包括立法解释、司法解释、行政解释和仲裁解释。
36．对于保险合同中保险人与投保人、被保险人或受益人有争议的条款，人民法院或仲裁机构应当作有利于（ ）的解释。
A．保险人和受益人
B．投保人和受益人
C．保险人与投保人
D．被保险人和受益人
【答案】D
【解析】按照国际惯例，对于单方面起草的合同进行解释时，应遵循有利于非起草人的解释原则。由于保险合同条款大多是由保险人拟定的，当保险条款出现含糊不清的意思时，应从有利于被保险人和受益人的角度作解释。
37．双方在自愿基础上达成的（ ）是申请仲裁的前提。
A．仲裁条款
B．调解合约
C．诉讼协议
D．仲裁协议
【答案】D
【解析】申请仲裁必须以双方在自愿基础上达成的仲裁协议为前提，没有达成仲裁协议或单方申请仲裁的，仲裁委员会将不予受理。
38．下列选项中，（ ）不属于保险合同的争议处理方式。
A．协商
B．审批
C．仲裁
D．诉讼
【答案】B
【解析】争议处理是指保险合同发生争议后的解决方式，包括协商、仲裁和诉讼。具体使用何种方式可由当事人双方在合同中事先约定或在争议发生后协商确定；如事先无任何约定（尤其是未约定采用仲裁方式），一方当事人也可在争议发生后直接向法院提起诉讼。
39．下列关于争议处理的方式，错误的是（ ）。
A．申请仲裁必须以双方在自愿基础上达成的仲裁协议为前提
B．仲裁机构是独立于国家行政机关的民间团体，实行级别管辖和地域管辖
C．仲裁委员会由争议双方当事人协议选定，仲裁裁决具有法律效力，当事人必须执行
D．因保险合同纠纷提起的诉讼，当事人对二审判决还不服的，只能通过申诉和抗诉程序
【答案】B
【解析】仲裁机构主要是指依法设立的仲裁委员会，它是独立于国家行政机关的民间团体，不实行级别管辖和地域管辖。
40．我国的保险合同纠纷诉讼案通常实行（ ）。
A．两审终审制
B．“一裁终局”制度
C．一审终审制
D．无限终审制
【答案】A
【解析】我国现行保险合同纠纷诉讼案件与其他诉讼案一样实行的是两审终审制，即当事人不服一审法院判决的，可以在法定的上诉期内向高一级人民法院上诉申请再审，第二审判决为最终判决。
41．按照我国《保险法》的规定，在责任保险中，除合同另有约定外，承担应由被保险人支付的仲裁费、鉴定费的责任人是（ ）。
A．保险代理人
B．保险经纪人
C．保险人
D．投保人
【答案】C
【解析】《保险法》第六十六条规定，由被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他必要的、合理的费用，由保险人承担。