竞争环境

世界银行业跌宕起伏的历史给我们留下了活生生的案例，这表明，无论规模大小，只要风险管理不好，银行最终难逃破产出局的悲惨命运。20世纪80年代，伴随利率自由化进程出现的美国储贷危机中，有534家储贷机构倒闭，2008—2011年次贷危机期间，有402家银行倒闭，血淋淋的教训无不向世人昭示“现代银行经营的是风险”这一事实。

随着中国银行业市场化进程的深入，一些管理不善或资不抵债的银行倒闭将不可避免。监管部门对此也有所准备，比如起草银行破产条例，出台存款保险制度和强调民营银行风险自担等。虽然到目前为止中国仅有一家商业银行和少数储蓄机构破产，尚未出现大范围的银行倒闭现象，但这并不意味着中国所有的银行都非常安全与稳健。曾几何时，中国许多银行甚至一些大型银行都濒临技术性破产，在国家信用的支持下才没有发生挤兑现象。随着去国家信用支持和金融市场化进程的加快，银行的未来将主要由其经营状况决定，银行的经营状况在很大程度上取决于其风险管理能力，而银行的风险计量能力是其风险管理能力的基础驱动因素。

2015年以后的中国金融市场风起云涌：经济下滑、利率自由化、央行的去一般流动性支持，使得银行躺在高利差温床上享福的时代一去不复返。除了来自经济和金融的冲击，以第三方支付为先锋的互联网金融、移动金融来势汹汹，蓬勃发展的新技术不仅最直接地抢食银行传统优势业务，多种电子渠道也动摇着几十年来银行积累的庞大客户基础。银行业不得不重新梳理业务管理流程，以便更快更有效地面对市场竞争，而风险管理作为金融服务的最大核心竞争力将决定谁能笑到最后。

眼下市场环境变化如波涛汹涌，对于在风浪中拼命挣扎的中小银行来说，唯有巩固自身的风险管理防线，才能在大潮退去之后依然坚强挺立，持续稳健经营。对我国的众多银行来说，信用风险是目前面临的主要风险，并且在未来一段时间仍将居于主要地位，而信用风险内部评级体系的验证与优化，是确保其稳定性与可靠性的有效手段，会影响信贷客户选择、产品定价、风险计量、贷中贷后监控与管理、拨备计提、综合绩效评估、资产组合风险整体暴露计量与管理以及资本计量与管理等诸多方面。许多银行前几年积累的不良信贷资产在近两年集中显现，信贷资产组合质量明显恶化。目前很多银行面临实质性的信用风险，在严峻的经济金融形势和竞争环境下可能加大，应引起高度重视。各银行需要通过建立更加精细、科学、客观的风险评估和计量机制，采用先进的信用风险管理技术和手段，建立完善的信用风险计量模型验证优化体系，严把准入关，加大对存量资产的管理力度，加强对不良资产的监控，提高对不良资产的处置要求。